无卡支付的业务形态和应用模式

无须开通网银，利用支付验证要素，结合安全认证，让持卡人完成互联网支付的支付方式。
无卡支付业务形态（以银联为例）：认证支付、普通支付、快捷支付
认证支付：输入卡号 密码，获取短信验证码，输入短信验证码，支付成功
普通支付：输入卡号 密码，页面校验码，支付成功
快捷支付：（前提：已绑定卡信息）登陆，获取短信验证码，输入验证码，支付成功。
何谓无卡支付？无卡支付是指：
1. 支付无需物理卡片通过受理设备的读取；
2. 支付无需跳转至银行交互页面。
无卡支付的典型应用模式是：
1.验证卡信息的正确性；
2.通过短信验证码进行鉴权绑卡；
3.进行绑卡支付。
无卡支付业务结构
通道是第三方支付安身立命的根本，第三方支付的核心业务均是建立在通道的基础上，对通道的认识和充分利用，是很有必要的。因而本文所讲的无卡通道知识，虽不涉及到无卡支付产品自身的设计，但却是无卡支付底层产品设计的基础。
无卡通道类别
本文提供三个视角对无卡通道进行分类：通道业务类型，通道业务能力，通道方身份。
种分类法：按通道业务类型，可分为代扣通道、卡通通道、快捷通道、信用卡无磁无密通道。
第二种分类法：按卡信息验证、授权、支付这三个环节的不同能力，可以将通道类别罗列如下表格。
第三种分类法：按通道方的身份进行分类，可以分为银企直连通道与间连通道，不同身份的通道方往往决定了它提供支付服务的质量、能力等。
无卡通道接口
再来看无卡通道的内容，也就是无卡通道提供的API接口。下述表格按类别大致地记录了无卡通道的接口，所有无卡通道接口均可归属于其中某一类别。
无卡通道特性
上述已讲无卡通道类别和接口，基于上述认识已经可以进行无卡通道对接。不过，想要向商户和用户提供优质的无卡支付产品，了解无卡通道的下述特性非常重要。
无卡通道-支付信息流
无卡支付的信息流方面，由于卡信息由支付机构（或其发展的商户）负责收集，风控也基本由支付机构负责。下述时序图以银行短验快捷通道为例，描述了一个用户进行快捷签约与绑卡支付的全过程。
无卡通道-支付资金流
无卡支付的资金流，与网银支付、POS刷卡等所有的第三方支付是一样的。下图是以一个商户委托支付公司代其收单的完整资金流：支付时，真实资金T+1从用户银行账户转至支付公司的备付金银行账户，结算时真实资金再从支付公司的备付金银行账户转至商户银行账户。
快捷支付的背后逻辑：浅析扫码支付的实现流程
平常我们在购物付款时，使用手机中的微信或支付宝扫一扫即可完成支付，无需像以前携带现金等着商户找零钱。.线下扫码支付大大的提高了我们付款的效率，今天就主要谈一谈扫码支付的实现流程，让我们享受快捷的同时，也了解其中的原理。
二维码——信息的载体
说起扫码支付，就不得不提二维码。线下所有的扫码支付都是以扫二维码开始，通过扫描二维码，我们可以看到付款页面商家的名称，所以二维码在这里承担的角色是——信息的载体，它通过黑白相间的排列组合记录信息。不止是支付，我们看到很多APP的下载链接，也是用二维码的形式记录链接地址。现在网上有很多现成的工具，输入一段内容后，即可把内容生成二维码，所以生成二维码这一步的实现流程不存在技术难题。
选择二维码作为付款信息的载体，一方面是受收银台扫描商品一维码来识别商品，这一场景的启发，另一方面是二维码本身可存储足够大的数据信息，而且支持不同的数据格式，同时二维码有一定的容错性，部分损坏后仍可正常读取。这一切，使得二维码成为了被大众广泛使用的信息载体。
二维码识别——APP校验及后台解析
二维码携带的信息，我们无法通过肉眼识别，不同的支付机构在二维码中注入的信息规则不一致，需要对应的服务器根据其编码规则解析。我们每次使用扫一扫识别二维码后，都会提示“正在处理中”，意味着后台服务器正在解析这个二维码的内容，比如核对二维码携带的链接地址是否合法（像微信解析出是支付宝的链接会屏蔽）、是属于支付链接还是属于外链网址等。
校验的规则很多，就支付链接来说，服务器校验属于自己公司的支付链接后，会获取支付链接中包含的商户信息，进而判断该商户是否存在、商户状态是否正常等，所有校验通过后，后台服务器会把商户名称返回到发起用户的手机APP上，同时告诉APP，服务器校验通过了，APP你可以调起收银台了。
于是我们确定支付，输入支付密码，后台继续校验支付密码的正确性，正确的话支付就此完成。
扫码支付流程的关键步骤
从这个过程来看，要实现扫码支付的流程，关键的是要定义允许识别哪些类型的二维码以及后台的校验逻辑。
以上说的是主扫，也就是用户扫商家；对于商家扫用户，原理是一样的，只不过用户的付款码中包含的是识别该用户的专属ID，商家通过收银系统向微信或支付宝提交订单时，把扫码枪识别出来的信息传递给微信或支付宝，他们根据这个专属ID找到对应的用户，通过代扣直接就扣款了。